07.05.2013
Euroskop
Rada stvrdila kompromis týkající se alternativního řešení spotřebitelských sporů, Zástupci Rady a EP se dohodli na regulaci poskytování hypoték v EU.
Rada stvrdila kompromis týkající se alternativního řešení spotřebitelských sporů
Sdělení Komise Evropskému parlamentu, Radě a Evropskému hospodářskému a sociálnímu výboru. Alternativní řešení sporů u spotřebitelských sporů na jednotném trhu (KOM(2011)791)
Návrh směrnice Evropského parlamentu a Rady o alternativním řešení sporů u spotřebitelských sporů a o změně nařízení (ES) č. 2006/2004 a směrnice 2009/22/ES (směrnice o alternativním řešení spotřebitelských sporů) (KOM(2011)793)
Návrh nařízení Evropského parlamentu a Rady o online řešení spotřebitelských sporů (nařízení o online řešení spotřebitelských sporů) (KOM(2011)794)
Rada 22. 4. 2013 za abstence Německa a Španělska podpořila (relativně) jednoduché, levné a rychlé řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím jejich alternativního urovnávání.
Pozadí
Přestože problematika alternativního (mimosoudního) řešení spotřebitelských sporů rezonuje unijními institucemi již delší dobu, Komise své 2 návrhy, jejichž cílem nebylo a není nahradit stávající systémy alternativního řešení sporů v členských státech, předložila až v listopadu 2011 (více v příspěvku „Komise představila návrhy na zavedení alternativního řešení spotřebitelských sporů“, Spotřebitelé v listopadu 2011).
EP již v říjnu 2011 požadoval, aby vznikla relevantní unijní úprava, která by (v ideálním případě) zahrnula veškeré spory civilní, obchodní a rodinné, a to bez ohledu na status zainteresovaných stran Podle EP využívá alternativního řešení spotřebitelských sporů v EU pouze několik málo procent spotřebitelů i obchodníků, přestože zhruba pětinu transakcí (nákupů) lze považovat za problematickou.
Rada svůj tzv. obecný přístup k oběma návrhům přijala v květnu 2012 s tím, že s EP bude jednat o dosažení kompromisu již v prvním čtení (více v příspěvku „Rada podporuje alternativní řešení spotřebitelských sporů“, Spotřebitelé v květnu 2012). K tomu došlo poté, co IMCO přijal v červenci 2012 svoji pozici (více v příspěvku „IMCO podporuje jednoduché, levné a rychlé řešení spotřebitelských sporů“, Spotřebitelé v červenci 2012). Kompromisu mezi IMCO a Coreperem bylo dosaženo v prosinci 2012 (více v příspěvku „IMCO a Coreper: Kompromis ve věci alternativního řešení spotřebitelských sporů“, Spotřebitelé v prosinci 2012). Plénum EP jej přijalo v březnu 2013 (více v příspěvku „EP stvrdil kompromis týkající se alternativního řešení spotřebitelských sporů“, Spotřebitelé v březnu 2013).
Klíčové a sporné body
Alternativní řešení výhradně spotřebitelských sporů (resp. nároků spotřebitelů vůči obchodníkům, jak to označuje Rada) by mělo být podle kompromisu k dispozici zdarma nebo za „nominální poplatek“, přičemž by nemělo být rozdílu mezi transakcemi v kamenném, či internetovém obchodě. Výsledek (tedy řešení) by měl být k dispozici do 90 dnů. Obchodníci by rovněž měli spotřebitele o nové eventualitě vhodně (a plně) informovat.
Směrnice by měla zajistit, aby byly k dispozici mimosoudní subjekty (rozhodce, mediátor nebo ochránce práv), které budou s to projednat všechny smluvní spory mezi spotřebiteli a obchodníky (s výjimkou těch v sektoru vyššího školství a zdravotnictví) a budou splňovat základní kvalitativní kritéria, tj. řádnou kvalifikaci, nestrannost, transparentnost, účinnost a spravedlnost.
Nařízení by pak mělo vytvořit celoevropskou online platformu spravovanou Komisí (a dostupnou ve všech úředních jazycích skrze portál Vaše Evropa), která bude představovat jednotné kontaktní místo pro online řešení sporů (dle standardizovaného postupu). Na žádost EP by přitom nemělo být povinné, aby se spory týkaly výhradně online nákupů v jiné zemi EU; online platforma by měla pokrývat online nákupy kdekoli v EU.
Předpokládaný další vývoj
Nové normy by měly vstoupit v platnost 20 dní po uveřejnění v Úředním věstníku EU. Směrnice by se měla začít uplatňovat po uplynutí 24měsíční implementační lhůty (tj. do poloviny roku 2015), nařízení o online řešení spotřebitelských sporů po dalších 6 měsících.
Odkazy
- Sdělení Komise Evropskému parlamentu, Radě a Evropskému hospodářskému a sociálnímu výboru. Alternativní řešení sporů u spotřebitelských sporů na jednotném trhu (KOM(2011)791)
- Návrh směrnice Evropského parlamentu a Rady o alternativním řešení sporů u spotřebitelských sporů a o změně nařízení (ES) č. 2006/2004 a směrnice 2009/22/ES (směrnice o alternativním řešení spotřebitelských sporů) (KOM(2011)793)
- Návrh nařízení Evropského parlamentu a Rady o online řešení spotřebitelských sporů (nařízení o online řešení spotřebitelských sporů) (KOM(2011)794)
- New Alternative Dispute Resolution system for consumers
- Novinka pro spotřebitele v EU: otázky a odpovědi týkající se alternativního řešení sporů a online řešení sporů
- A step forward for EU consumers: Commissioner Tonio Borg welcomes adoption of Out-of-court Dispute Resolution
- Your Europe
- Deal on rapid redress for disappointed shoppers
- Alternative and Online Dispute Resolution soon to become a reality for European consumers
- Sdělení Komise Evropskému parlamentu, Radě a Evropskému hospodářskému a sociálnímu výboru. Alternativní řešení sporů uspotřebitelských sporů na jednotném trhu
- Návrh směrnice Evropského parlamentu a Rady oalternativním řešení sporů uspotřebitelských sporů a ozměně nařízení (ES) č. 2006/2004a směrnice 2009/22/ES (směrnice oalternativním řešení spotřebitelských sporů)
- Návrh nařízení Evropského parlamentu a Rady o online řešení spotřebitelských sporů (nařízení o online řešení spotřebitelských sporů)
- Komise 29. 11. 2011uveřejnila návrhy na zavedení alternativního řešení spotřebitelských sporů.
- Nařízení Evropského parlamentu a Rady (ES) č. 2006/2004ze dne 27. října 2004ospolupráci mezi vnitrostátními orgány příslušnými pro vymáhání dodržování zákonů na ochranu zájmů spotřebitele („nařízení o spolupráci v oblasti ochrany spotřebitele“)
- Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/22/ES ze dne 23. dubna 2009ožalobách na zdržení se jednání v oblasti ochrany zájmů spotřebitelů
- 98/257/EC: Commission Recommendation of 30 March 1998on the principles applicable to the bodies responsible for out-of-court settlement of consumer disputes (Text with EEA relevance)
- Commission Recommendation of 4 April 2001on the principles for out-of-court bodies involved in the consensual resolution of consumer disputes (Text with EEA relevance) (notified under document number C(2001) 1016)
Zástupci Rady a EP se dohodli na regulaci poskytování hypoték v EU
Návrh směrnice Evropského parlamentu a Rady o smlouvách o úvěru na bydlení (KOM(2011)142)
Zástupci Rady a EP 22. 4. 2013 dospěli ke kompromisu ve věci návrhu směrnice na harmonizaci hypoték v EU. Nová norma by měla v maximální možné míře chránit spotřebitele. Komise přijetí kompromisu přivítala.
Pozadí
Cílem iniciativy Komise bylo a je podle důvodové zprávy k návrhu, uveřejněnému v březnu 2011, „vytvořit vnitřní trh s hypotečními úvěry“ a s odkazem na finanční krizi z roku 2008 „řešit neodpovědné poskytování a přijímání úvěrů“ (sic!).
V roce 2008 činila výše nesplacených hypotečních úvěrů v EU téměř 6 bil. €, tj. přibližně 50 % HDP EU, přičemž v 16 % případů měli klienti problém se splácením a v 10 % případů byli se splátkami skutečně v prodlení; přesto tvoří hypotéky až 70 % všech úvěrů, které si klienti v EU berou (více v příspěvku „Komise hodlá regulovat poskytování hypoték v EU, Spotřebitelé v březnu 2011).
Jedním z argumentů pro předložení legislativního návrhu stala i bílá kniha o integraci trhů EU s hypotečními úvěry uveřejněná v prosinci 2007, resp. obdobně zaměřená zelená kniha z července 2005. Podle Komise je stávající právní rámec (tvořený zejm. směrnicí č. 93/13, č. 2005/29, č. 2006/48, č. 2006/114 a č. 2008/48 a nezávazným doručením č. 2001/193) nedostatečný, neboť nebere v potaz specifika hypotečních úvěrů (více zde).
Klíčové a sporné body
Výsledná norma by měla zavádět některé společné standardy (mj. autorizaci, registraci a národní dohled nad poskytovateli hypoték), ale údajně by neměla ignorovat stávající kulturní a ekonomické rozdíly mezi státy EU. Současně by měla zůstat zachována možnost poskytovat hypotéky v rámci celého vnitřního trhu EU.
Pozornost by se měla ubírat směrem k finanční gramotnosti spotřebitelů (na jejímž zvyšování by se měly podílet zejm. členské státy). Konkrétně by se norma měla zaměřit na jasnější vymezení vztahu bank a spotřebitelů nejen při vyjednávání smlouvy o hypotečním úvěru (posílení informační povinnosti bank vůči spotřebitelům prostřednictvím tzv. ESIS, evropského standardizovaného informačního přehledu, přísnější pravidla pro posuzování jejich bonity včetně povinného prověřování příjmů, 7denní „období reflexe“ ze strany spotřebitelů před skutečně definitivním podpisem smlouvy, zákaz podmiňování poskytnutí hypotéky volbou konkrétního/dalšího produktu, např. pojištění), ale zejm. poté, co ji spolu obě strany (zpravidla na řadu let) podepíší (např. k vyrovnání závazků by krom standardního splacení hypotéky mělo za určitých okolností postačovat, pokud není úvěr splácen, propadnutí předmětné nemovitosti věřiteli, a to bez dalších sankcí).
Vzor evropského standardizovaného informačního přehledu (ESIS)
|
(Úvodní text) |
|
Tento dokument byl vytvořen dne [aktuální datum] jako odpověď na vaši žádost o informace. Tento dokument nás nezavazuje, abychom vám poskytli úvěr. Tento dokument byl vytvořen na základě informací, které jste nám dosud předložili, a na základě aktuálních podmínek na finančním trhu. Informace uvedené níže jsou platné do [datum platnosti]. Po tomto datu se mohou změnit v souladu s podmínkami na trhu. |
|
1. Věřitel |
|
[Název] [Adresa] [Telefonní číslo] [E-mailová adresa] [Adresa internetových stránek] Orgán dohledu: [název a adresa internetových stránek orgánu dohledu] Kontaktní osoba: [úplné kontaktní informace kontaktní osoby] |
|
2. Hlavní charakteristiky úvěru |
|
Výše a měna poskytnutého úvěru: [hodnota][měna] (Připadá-li v úvahu) „Tento úvěr není poskytnut v [národní měna]“ Doba trvání poskytovaného úvěru: [trvání] [Druh úvěru] [Druh použité úrokové sazby] Celková částka ke splacení: [Maximální výše dostupného úvěru v poměru k hodnotě nemovitosti]: (Připadá-li v úvahu) [Zajištění] |
|
3. Úroková sazba |
|
RPSN vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento. RPSN vám má pomoci porovnat různé nabídky. RPSN použitá na váš úvěr je [RPSN]. Zahrnuje: úrokovou sazbu [hodnota v procentech] [další složky RPSN] |
|
4. Četnost a počet plateb |
|
Četnost splácení: [četnost] Počet plateb: [číslo] |
|
5. Výše každé splátky: |
|
[výše][měna] (Připadá-li v úvahu) Pro přepočet splátky v [měna úvěru] na [národní měna] bude použit směnný kurz zveřejněný [jméno instituce zveřejňující směnný kurz] dne [datum]. |
|
6. Ilustrativní splátkový kalendář |
|
Tato tabulka ukazuje částku, která má být zaplacena každý [četnost]. Splátky (sloupec [příslušné č.]) jsou součtem zaplaceného úroku (sloupec [příslušné č.]), zaplacené splátky jistiny (sloupec [příslušné č.]) a, připadá-li v úvahu, dalších nákladů (sloupec [příslušné č.]). Připadá-li v úvahu, Náklady ve sloupci dalších nákladů se týkají [seznam nákladů]. Nesplacená jistina (sloupec [příslušné č.]) je částka úvěru, která zůstává ke splacení po každé splátce. [Výše a měna úvěru] [Doba trvání úvěru] [Úroková sazba] [Tabulka] (Připadá-li v úvahu) [Varování ohledně proměnlivosti splátek] |
|
7. Další povinnosti a náklady |
|
Dlužník musí splnit následující povinnosti, aby se na něho vztahovaly podmínky úvěru uvedené v tomto dokumentu. [Povinnosti] (Připadá-li v úvahu) Upozornění: Podmínky úvěru popsané v tomto dokumentu (včetně úrokové sazby) se mohou změnit, pokud nejsou tyto povinnosti splněny. Kromě nákladů již započítaných do [četnost] splátek tento úvěr zahrnuje následující náklady: Náklady placené jednorázově Náklady placené opakovaně Ujistěte se prosím, že si jste vědomi všech ostatních daní a nákladů (např. notářských poplatků) spojených s tímto úvěrem. |
|
8. Předčasné splacení |
|
(Připadá-li v úvahu) Nemáte možnost splatit tento úvěr předčasně. (Připadá-li v úvahu) Máte možnost splatit tento úvěr předčasně buď úplně, nebo částečně. (Připadá-li v úvahu) [Podmínky] [Postup] (Připadá-li v úvahu) Výstupní poplatek: (Připadá-li v úvahu) Pokud se rozhodnete splatit tento úvěr předčasně, kontaktujte nás, abychom stanovili přesnou výši výstupního poplatku v dané chvíli. |
|
(Připadá-li v úvahu) 9. Právo odstoupit od smlouvy |
|
Dlužník může od smlouvy odstoupit ve lhůtě [délka lhůty na odstoupení] od podpisu smlouvy o úvěru. |
|
10. Interní systém řešení stížností |
|
[Název příslušného oddělení] [Adresa] [Telefonní číslo] [E-mailová adresa] Kontaktní osoba: [kontaktní údaje] |
|
11. Vnější subjekt pro řešení stížností |
|
V případě neshody s věřitelem, která zůstává nevyřešena, má dlužník možnost adresovat stížnost na: [Název subjektu pro řešení stížností] [Adresa] [Telefonní číslo] [E-mailová adresa] |
|
12. Nedodržení závazků vyplývajících z úvěru: důsledky pro dlužníka |
|
[Druhy nedodržení] [Finanční a/nebo právní důsledky] Pokud byste měli potíže s placením vašich [četnost] splátek, kontaktujte nás prosím co nejrychleji, abychom našli možná řešení. |
|
(Připadá-li v úvahu) 13. Další informace v případě uvádění na trh na dálku |
|
(Připadá-li v úvahu) Právo, které bere věřitel za základ pro vytvoření vztahů s vámi před uzavřením smlouvy o úvěru [použitelné právo]. Informace a smluvní podmínky budou poskytnuty v [jazyk]. Pokud souhlasíte, máme v úmyslu s vámi po dobu trvání smlouvy o úvěru komunikovat v [jazyk/jazyky]. |
|
14. Rizika a varování |
|
Upozorňujeme vás na rizika spojená s uzavřením hypotečního úvěru. (Připadá-li v úvahu) Úroková sazba tohoto úvěru nezůstává po celou dobu trvání úvěru fixní. (Připadá-li v úvahu) Tento úvěr není poskytnut v [národní měna]. Upozorňujeme, že částka v [národní měna], kterou budete muset zaplatit při každé splátce, se bude lišit podle směnného kurzu [měna úvěru/národní měna]. (Připadá-li v úvahu) Toto je úvěr, kdy se platí pouze úroky. To znamená, že si po dobu jeho trvání budete muset vytvořit dostatek kapitálu, abyste v době splatnosti zaplatili výši úvěru. Budete muset rovněž zaplatit ostatní daně a náklady (připadá-li v úvahu), např. notářské poplatky. Váš příjem se může změnit. Ujistěte se prosím, že pokud se váš příjem sníží, budete si stále moci dovolit vaše [četnost] splátky. (Připadá-li v úvahu) Vaše nemovitost může být zabavena, jestliže nebudete splácet. |
Zdroj: Návrh směrnice Evropského parlamentu a Rady o smlouvách o úvěru na bydlení (KOM(2011)142)
Obecně by měly být hypotéky flexibilnější, tj. mělo by být možné je snáze (v zásadě bez sankcí) předčasně splatit („právo“ na tuto eventualitu by měly ve svých prováděcích předpisech přesněji specifikovat jednotlivé členské státy), měly by být „převoditelnější“ na jiného dlužníka, jinou nemovitost a/nebo jinou (např. národní) měnu (s možnou kompenzací věřiteli).
Zástupci Evropské hypoteční federace již dříve vyjádřili obavu, aby regulace hypoték na úrovni EU nechránila spotřebitele tak, že je nakonec „ochrání“ před hypotékou samotnou. Na druhou stranu je třeba přiznat, že oproti zprávě Antolína Sáncheze Preseda přijaté v ECON v červnu 2012 (více v příspěvku „ECON je pro přísnou regulaci poskytování hypoték v EU“, Spotřebitelé v červnu 2012) je kompromisní znění návrhu vůči poskytovatelům hypoték přece jen méně restriktivní (přestože jde o parametrické změny, ne změny zcela převratné).
Předpokládaný další vývoj
Nová norma by měla být uveřejněna v Úředním věstníku EU po schválení plénem EP a Radou.
Směrnice by měla být implementována do 24 měsíců a revidována po 5 letech od vstupu v platnost.
Odkazy
- Home loans: better protection for buyers
- Statement by Commissioner Michel Barnier following the agreement in trilogue on the Mortgages Directive
- Návrh směrnice Evropského parlamentu a Rady o smlouvách o úvěru na bydlení (KOM(2011)142)
- Mortgages: better protection for European consumers
- Bílá kniha o integraci trhů EU s hypotečními úvěry (KOM(2007)807)
- Zelená kniha. Hypoteční úvěr v EU (KOM(2005)327)
- Směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o nepřiměřených podmínkách ve spotřebitelských smlouvách
- Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2005/29/ES ze dne 11. května 2005 o nekalých obchodních praktikách vůči spotřebitelům na vnitřním trhu a o změně směrnice Rady 84/450/EHS, směrnic Evropského parlamentu a Rady 97/7/ES, 98/27/ES a 2002/65/ES a nařízení Evropského parlamentu a Rady (ES) č. 2006/2004 (směrnice o nekalých obchodních praktikách)
- Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2006/48/ES ze dne 14. června 2006 o přístupu k činnosti úvěrových institucí a o jejím výkonu (přepracované znění)
- Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2006/114/ES ze dne 12. prosince 2006 o klamavé a srovnávací reklamě (kodifikované znění)
- Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS
- Commission Recommendation of 1 March 2001 on pre-contractual information to be given to consumers by lenders offering home loans
- Creating a fair single market for mortgage credit – FAQ
- Commission Services Staff Working Document. Possible Further Changes to the Capital Requirements Directive
- Návrh zprávy o návrhu směrnice Evropského parlamentu a Rady o smlouvách o úvěru na bydlení